С детства нас учили, что самым надежным местом для хранения денег является банк. При этом, он не только надежно сохранит ваши средства, но и приумножит их. Так ли это на самом деле, как правильно выбрать банк и сколько в реальности приносит банковский вклад, мы разберемся в этой статье.

Сама по себе схема работы банков весьма тривиальна: они привлекают денежные средства под определенный процент, а затем эти же денежные средства пытаются разместить под более высокий процент. Вариантов размещения немало: вложения в ценные бумаги, формирование кредитного портфеля (выдача кредитов населению) и другие. В случае, если кредитный портфель был сформирован корректно – качественные заемщики при вменяемой процентной ставке, то банк зарабатывает. В противном случае издержки могут перекрыть доход.

За счет того, что банку необходимо привлекать дешевые (под низкую ставку) деньги, едва ли можно рассчитывать на то, что депозит в банке порадует нас хорошей доходностью. Тем не менее, на момент написания статьи предлагаемая доходность по рублевым вкладам составляет от 4 до 6% годовых. Много это или мало?

Стоит ли хранить деньги в банке?

Когда мы пытаемся выяснить, имеет ли смысл хранить деньги в банке, мы должны обратить внимание на несколько вещей:

Тут сразу стоит оговорится, что если нет совсем никаких вариантов, кроме банка, то хранить деньги в нем имеет больше смысла, чем под подушкой. Это хоть какая-то доходность, да и вклады в РФ застрахованы АСВ (об этом ниже).

Как выбрать банк?

Надежность банка сейчас имеет лишь второстепенное значение, если сумма вклада не превышает 1 400 000 рублей. Именно такую сумму страхует АСВ (агентство по страхованию вкладов). Да и вообще, если это достаточно крупный банк, то переживать практически не о чем. ЦБ старается не забирать лицензии у крупных банков, а отправлять их по механизму санации. Так или иначе, не нужно открывать крупный вклад в банке, о котором вы слышите впервые.

Касаемо ставки по депозиту – здесь конкуренция довольно слабая, так как в текущих реалиях у банков наоборот переизбыток ликвидности. Именно поэтому надежным заемщикам постоянно звонят с предложениями о кредитах. Вы можете рассчитывать на ставку ЦБ + приблизительно 1% сверху. Ставку ЦБ вы можете узнать на официальном сайте на главной странице. Слишком большая разница между ставкой ЦБ и предлагаемой депозитной ставкой должна вызвать сомнения и желание проверить дополнительные условия, которые к ней мог навязать банк.

Лайфхак: существует большое количество агрегаторов ставок по банковским вкладам. Например, banki.ru – там вы сможете упорядочить список банков по наиболее выгодным предложениям на депозиты и выбрать подходящий именно для себя.

На какую прибыль от банка рассчитывать?

Но как понять, растут ли ваши сбережения, становитесь ли вы богаче? Для этого надо сравнить прирост вашего капитала с размером инфляции. Инфляция – это рост цен на товары и услуги. Фактически, мы можем узнать изменение покупательной способности денег с помощью этого показателя. На момент написания статьи инфляция в РФ составляет около 3,4% – один из самых низких показателей в истории. Таким образом, если мы откроем депозит под 5,25% годовых, при условии инфляции в 3,4%, мы за год заработаем:

5,25% – 3,4% = 1,85% 

Именно на такой уровень реальной доходности мы можем выйти в текущих реалиях экономики РФ. Парадокс в том, что эта цифра всегда приблизительно одинаковая. Ведь ЦБ при формировании ставки ориентируется на инфляцию. А так как банки ориентируются на ЦБ, то и реальная доходность депозита в рублях будет примерно равной в любой момент времени.

В какой валюте хранить деньги в банке?

Но что будет, если мы планируем вклад в долларах или другой валюте? Насколько это лучше или хуже? Здесь ответ простой – все зависит от колебаний валютных курсов. Если вы думаете, что доллар постоянно растет, то вы не совсем правы. Скажем, в 2019 году рубль был одним из лидеров роста среди мировых валют. В этом году ситуация иная, но может ли кто-то с уверенностью говорить, что будет дальше? Поэтому вклады в валюте – это всегда повышенный риск. Используйте их только если понимаете, что делаете. Кроме того, депозитная ставка по таким вкладам значительно ниже – будет большим везением получить хотя бы 2% годовых.

На что еще обратить внимание при выборе банка?

Помимо базовых условий депозита, всегда изучайте все дополнительные условия. Часто бывает так, что прописаны большие комиссионные за снятие денег со счета, в том числе досрочное, имейте их ввиду. Помните, что боретесь вы в лучшем случае за несколько десятых процента. Не нужно терять много времени на поиск идеальных условий, если речь не идет о сотнях миллионов рублей. Скорее всего, трудозатраты просто не будут стоить итоговых преференций.

Таким образом, банки – весьма надежный, но самый скромный с точки зрения дохода источник инвестиций. Его имеет смысл использовать больше для защиты денег от инфляции, а не для приумножения капитала. Но даже к выбору банка нужно подходить с умом: выбирать лучшую ставку и внимательно изучать условия. А пока средства лежат в банке, того и гляди на горизонте появится инвестиционная идея получше.