LTE.SCHOOL финтех бизнес школа

LTE.School Латвийская финтех-школа

LTE.School финтех бизнес школа

С детства нас учили, что самым надежным местом для хранения денег является банк. При этом, он не только надежно сохранит ваши средства, но и приумножит их. Так ли это на самом деле, как правильно выбрать банк и сколько в реальности приносит банковский вклад, мы разберемся в этой статье.

Сама по себе схема работы банков весьма тривиальна: они привлекают денежные средства под определенный процент, а затем эти же денежные средства пытаются разместить под более высокий процент. Вариантов размещения немало: вложения в ценные бумаги, формирование кредитного портфеля (выдача кредитов населению) и другие. В случае, если кредитный портфель был сформирован корректно – качественные заемщики при вменяемой процентной ставке, то банк зарабатывает. В противном случае издержки могут перекрыть доход.

За счет того, что банку необходимо привлекать дешевые (под низкую ставку) деньги, едва ли можно рассчитывать на то, что депозит в банке порадует нас хорошей доходностью. Тем не менее, на момент написания статьи предлагаемая доходность по рублевым вкладам составляет от 4 до 6% годовых. Много это или мало?

Стоит ли хранить деньги в банке?

Когда мы пытаемся выяснить, имеет ли смысл хранить деньги в банке, мы должны обратить внимание на несколько вещей:

Тут сразу стоит оговорится, что если нет совсем никаких вариантов, кроме банка, то хранить деньги в нем имеет больше смысла, чем под подушкой. Это хоть какая-то доходность, да и вклады в РФ застрахованы АСВ (об этом ниже).

Как выбрать банк?

Надежность банка сейчас имеет лишь второстепенное значение, если сумма вклада не превышает 1 400 000 рублей. Именно такую сумму страхует АСВ (агентство по страхованию вкладов). Да и вообще, если это достаточно крупный банк, то переживать практически не о чем. ЦБ старается не забирать лицензии у крупных банков, а отправлять их по механизму санации. Так или иначе, не нужно открывать крупный вклад в банке, о котором вы слышите впервые.

Касаемо ставки по депозиту – здесь конкуренция довольно слабая, так как в текущих реалиях у банков наоборот переизбыток ликвидности. Именно поэтому надежным заемщикам постоянно звонят с предложениями о кредитах. Вы можете рассчитывать на ставку ЦБ + приблизительно 1% сверху. Ставку ЦБ вы можете узнать на официальном сайте на главной странице. Слишком большая разница между ставкой ЦБ и предлагаемой депозитной ставкой должна вызвать сомнения и желание проверить дополнительные условия, которые к ней мог навязать банк.

Лайфхак: существует большое количество агрегаторов ставок по банковским вкладам. Например, banki.ru – там вы сможете упорядочить список банков по наиболее выгодным предложениям на депозиты и выбрать подходящий именно для себя.

На какую прибыль от банка рассчитывать?

Но как понять, растут ли ваши сбережения, становитесь ли вы богаче? Для этого надо сравнить прирост вашего капитала с размером инфляции. Инфляция – это рост цен на товары и услуги. Фактически, мы можем узнать изменение покупательной способности денег с помощью этого показателя. На момент написания статьи инфляция в РФ составляет около 3,4% – один из самых низких показателей в истории. Таким образом, если мы откроем депозит под 5,25% годовых, при условии инфляции в 3,4%, мы за год заработаем:

5,25% – 3,4% = 1,85% 

Именно на такой уровень реальной доходности мы можем выйти в текущих реалиях экономики РФ. Парадокс в том, что эта цифра всегда приблизительно одинаковая. Ведь ЦБ при формировании ставки ориентируется на инфляцию. А так как банки ориентируются на ЦБ, то и реальная доходность депозита в рублях будет примерно равной в любой момент времени.

В какой валюте хранить деньги в банке?

Но что будет, если мы планируем вклад в долларах или другой валюте? Насколько это лучше или хуже? Здесь ответ простой – все зависит от колебаний валютных курсов. Если вы думаете, что доллар постоянно растет, то вы не совсем правы. Скажем, в 2019 году рубль был одним из лидеров роста среди мировых валют. В этом году ситуация иная, но может ли кто-то с уверенностью говорить, что будет дальше? Поэтому вклады в валюте – это всегда повышенный риск. Используйте их только если понимаете, что делаете. Кроме того, депозитная ставка по таким вкладам значительно ниже – будет большим везением получить хотя бы 2% годовых.

На что еще обратить внимание при выборе банка?

Помимо базовых условий депозита, всегда изучайте все дополнительные условия. Часто бывает так, что прописаны большие комиссионные за снятие денег со счета, в том числе досрочное, имейте их ввиду. Помните, что боретесь вы в лучшем случае за несколько десятых процента. Не нужно терять много времени на поиск идеальных условий, если речь не идет о сотнях миллионов рублей. Скорее всего, трудозатраты просто не будут стоить итоговых преференций.

Таким образом, банки – весьма надежный, но самый скромный с точки зрения дохода источник инвестиций. Его имеет смысл использовать больше для защиты денег от инфляции, а не для приумножения капитала. Но даже к выбору банка нужно подходить с умом: выбирать лучшую ставку и внимательно изучать условия. А пока средства лежат в банке, того и гляди на горизонте появится инвестиционная идея получше.

Пишите, мы на связи

Мы ответим прям очень быстро. Но..! Написав сообщение не закрывайте страницу браузера. Ответ придет именно на страницу! Либо напишите свой контакт (почта, телефон, телеграм и мы свяжемся с вами). Мы его обязательно получим. Если вы закроете страницу, вы не сможете прочитать ответ на ваш вопрос.